Une progression rapide dans un contexte fragile

Le mouvement est net. En 2025, « 3.915 dossiers ont été déposés (…) en hausse de 20,2 % par rapport à 2024 » . Cette hausse s’inscrit dans une tendance durable : « la hausse est même de 75 % sur 10 ans ». Pour l’IEDOM, ce niveau constitue « un pic historique », dans un environnement économique peu porteur. L’étude évoque « un climat des affaires en berne », avec « un niveau d’emploi peu dynamique et des tensions sur la trésorerie des entreprises et des ménages ».

Dans ce contexte, le surendettement apparaît comme un indicateur avancé des tensions sociales. D’autant que les dettes progressent plus vite encore que les dossiers : « l’endettement global (…) s’élève à 122 millions d’euros » et « est en hausse de 26,5 % sur un an », affirme l’étude.

Des ménages déjà fragilisés avant la dette

Le profil des ménages concernés éclaire la mécanique du surendettement. L’étude identifie des foyers « vivant en-dessous du seuil de pauvreté », « fragilisés par un changement imprévu » ou « rencontrant des difficultés à gérer leur budget ». La situation financière est souvent critique : « plus de la moitié des ménages (…) ne dispose d’aucune capacité de remboursement ». Autrement dit, les dépenses courantes dépassent déjà les ressources disponibles.

À cela s’ajoute une quasi-absence de patrimoine : « plus de 86 % des déposants (…) présentaient un patrimoine (…) inférieur à 2.000 euros ». Dans ces conditions, le moindre imprévu, comme une perte d’emploi, une séparation ou un problème de santé, peut précipiter le basculement. Le surendettement touche ainsi prioritairement des ménages et généralement, « des personnes seules ou des familles monoparentales, majoritairement des femmes aux revenus modestes », constate l’IEDOM.

Mayotte, révélateur d’un surendettement invisible

Dans ce tableau, Mayotte occupe une place singulière. Le territoire affiche le taux le plus faible : seulement 29 dossiers déposés pour 100.000 habitants. Mais cette donnée doit être mise en regard d’une autre, beaucoup plus brutale : un taux de pauvreté atteignant 77,3 % de la population.

Le rapport lui-même souligne ce paradoxe, qui « peut s’expliquer par une solidarité familiale plus marquée (…) mais aussi par une méconnaissance du dispositif de surendettement ». En clair, à Mayotte, le surendettement ne disparaît pas réellement, il échappe simplement en partie aux radars institutionnels. Il se gère dans les réseaux familiaux, se reporte dans le temps, ou reste simplement non déclaré.

Le contexte local renforce cette fragilité. L’étude mentionne un « rebond technique » de l’activité après les perturbations liées au cyclone Chido survenu le 14 décembre 2024, signe d’une reprise encore précaire. Au fond, le surendettement dans les Outre-mer n’est plus seulement un accident de parcours, il devient un symptôme durable de fragilités économiques profondes. Et dans des territoires comme Mayotte, la question n’est peut-être plus seulement de mesurer le phénomène, mais de réussir à le rendre visible.

Mathilde Hangard

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Sur l’année écoulée, 56 dossiers de surendettement ont été déposés sur le territoire, contre 61 en 2024. Un léger recul, alors que les dépôts se situent autour de 60 dossiers par an depuis 2023. « On est un peu en retrait par rapport à l’année dernière, mais ce n’est pas révélateur de l’effectivité du surendettement à Mayotte », explique Florence Mar-Picart, directrice de l’IEDOM Mayotte. Elle estime que les événements de fin d’année 2024 ont pesé sur les démarches. « Les gens avaient d’autres soucis que de venir déposer un dossier de surendettement ».

Rapporté à la population, Mayotte reste le territoire avec le moins de dépôts, avec 29 dossiers pour 100.000 habitants, contre 267 dans l’Hexagone. Un écart important, qui ne veut pas dire que la population est moins endettée. « On a encore de la marge à Mayotte sur les dépôts », constate la directrice.

La consommation au cœur des dettes

Dans les dossiers traités, l’endettement concerne surtout la consommation et les charges courantes, avec 56 % de crédits à la consommation, 22 % de dettes immobilières et 20 % de charges courantes, comme les loyers, les factures d’eau et d’électricité ou certains frais de scolarité. « À Mayotte, on a assez peu de crédits à l’habitat, donc la part des dettes immobilières est logique », précise Florence Mar-Picart.

Au total, la commission a traité un surplus de dette global de près de 2 millions d’euros sur l’année. Avec un endettement médian par dossier à un peu plus de 27.000 euros, contre environ 18.000 euros en France hexagonale. « Proportionnellement, on a un endettement nettement plus important à Mayotte dans les dossiers qui arrivent jusqu’à nous », observe la directrice.

Face à ces situations, le comité cherche à proposer des solutions adaptées. En 2025, 440.000 euros de dettes ont été effacés sur le territoire. Les mesures peuvent aller de l’effacement total ou partiel à la mise en place d’un plan de remboursement étalé sur plusieurs mois, en fonction de la capacité financière du débiteur.

La limite entre endettement et surendettement

La différence entre endettement et surendettement reste cependant mal comprise par de nombreuses personnes. Daoulab Ali Charif, chargé d’études, insiste sur ce point. « Tant qu’on arrive à rembourser, on est dans l’endettement. Le problème commence quand on n’arrive plus à faire face. À ce moment-là, on bascule dans le surendettement », explique-t-il.

Il rappelle que la démarche part d’abord de la personne concernée. « C’est un ressenti lié à la vie quotidienne. La personne se rend compte qu’elle n’y arrive plus. Ensuite, c’est la commission qui décide si la situation relève ou non du surendettement ».

Sur la question de l’effacement des dettes, le chargé d’études est clair. « En cas d’effacement total, la dette n’existe plus. Le créancier, qu’il soit public ou privé, n’est pas remboursé ». Cela peut concerner une banque, mais aussi un créancier public, comme l’État pour des impôts. Des voies de recours existent toutefois pour les créanciers et c’est alors le juge qui tranche et en l’absence de recours, la décision de la commission s’applique.

Recevabilité, irrecevabilité et profils des dossiers

Sur les 47 dossiers traités l’année dernière, 27 ont donné lieu à des mesures imposées, certaines sans effacement, d’autres avec effacement partiel et plusieurs à un rétablissement personnel sans liquidation judiciaire. Treize dossiers ont été clôturés pour manque d’informations et sept déclarés irrecevables.

L’irrecevabilité suit des règles bien précises. « Si la personne n’est pas surendettée et qu’elle peut rembourser ses dettes, elle doit honorer ses engagements auprès de ses créanciers  », rappelle Florence Mar-Picart. Certains cas suivent des dispositifs particuliers, comme les commerçants inscrits au registre du commerce, qui doivent passer par le tribunal de commerce. La commission peut aussi refuser un dossier si elle détecte une mauvaise foi, par exemple quand quelqu’un prend un crédit juste avant de déposer son dossier.

Autre point relevé pendant la plénière, les débiteurs sont de plus en plus jeunes. « On observe dans des dossiers de plus en plus de jeunes  », note la directrice. Les dépôts en ligne se multiplient aussi, avec environ 42 % des dossiers déposés sur internet. Mais certains ont encore du mal avec la langue ou l’écrit, pour les aider, l’instance s’appuie beaucoup sur les travailleurs sociaux.

Shanyce MATHIAS ALI.

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