Présidée par le préfet, la commission de surendettement se réunit une fois par an, c’est peu, et c’était ce mercredi au siège de l’IEDOM. Elle a pour objectif d’aider les particuliers à s’en sortir. Le préfet était représenté par son secrétaire général Claude Vo-Dinh, secondé par la direction régionale des Finances publiques, Florent Guerel, l’IEDOM en assurant le secrétariat. C’est son directeur Patrick Croissandeau, qui accueillait les membres de la commission à laquelle prennent également part des représentants de créanciers, Lea Chanuc, des consommateurs, en l’occurrence Mlézi Maore, Chifaou Ayouba, et une spécialiste du domaine juridique, la DEETS représentée par Satyfatou Madi.

Car cette maison mystérieuse qu’est l’IEDOM où il faut montrer de multiples pattes blanches pour entrer, ne fait pas qu’émettre des pièces et des billets. Elle s’assure de la bonne santé financière de ses détenteurs. Peu le savent, mais lorsqu’une banque vous refuse l’ouverture d’un compte, vous avez un recours, l’IEDOM. Muni d’une lettre de refus de la banque – parfois compliquée à obtenir – il faut diriger vos pas vers l’enseigne tricolore de la rue de la préfecture pour qu’elle vous désigne une banque. Pas évident que cette dernière acquiesce en revanche, elle va vérifier votre identité, mais le service est ouvert à tous, papiers français ou non. « Une centaine de comptes ont été ouvert grâce à ce service en 2021 ». En dehors de ce droit au compte, l’IEDOM participe donc à l’étude des dossiers de surendettement.

Dès lors que le surendettement est constaté par la commission, qui étudie la bonne foi du débiteur, la procédure entraîne notamment la suspension des saisies et du cours des intérêts, ainsi qu’une limitation des frais d’incidents bancaires.

Difficultés pour payer les charges courantes

Comparativement à la métropole, il y en a peu à Mayotte, « 24 dossiers sur l’année 2021, contre 230 pour 100.000 habitants au national », mentionne Patrick Croissandeau. Toute proportion gardée, nous devrions donc en avoir prés de 700. La tendance est à la hausse néanmoins, +40% depuis 2019.

A cette fourchette basse, plusieurs explications selon le financier, « une méconnaissance du service, un nombre de comptes en banque par habitant peu important, de 66%, contre 99% en métropole, et une culture peu portée au surendettement. »

Cela concerne des personnes âgées de plus de 30 ans en majorité, et alors qu’auparavant, il s’agissait de métropolitains qui arrivaient avec leurs problèmes de surendettement, il s’agit de plus en plus de mahorais de souche. « Nous sommes alors passés de dettes bancaires à des dettes de charges courantes », c’est à dire pour payer le loyer, l’eau ou l’électricité. Si le micro crédit est bien développé à Mayotte, son taux de remboursement est bon, avait indiqué l’Adie. Et l’absence de crédit revolving (renouvelable), qui permet d’emprunter une somme d’argent réutilisable au fur et à mesure de son remboursement pour financer des achats, quel qu’ils soient, permet de préserver le territoire du même surendettement qu’en métropole.

Comme accompagnement, l’IEDOM propose de réaménager la dette, « sur une durée de 84 mois en fonction des capacités de remboursement », ou de l’effacer complètement, « en cas d’impossibilité de rembourser. Soit 24% des dossiers ».

L’IEDOM avait annoncé tenir des séances d’apprentissage de gestion des budgets, « la crise sanitaire a freiné cet objectif de former les travailleurs sociaux selon nos modules ‘Mes questions d’argent’, ‘Mes questions d’entrepreneur’. Mais dans cet esprit, nous allons participer à la semaine de l’éducation financière, le 21 mars, nous allons aussi signer une convention avec l’Education nationale pour mettre en place un passeport financier, et nous intervenons sur le Service national Universel auprès de 200 jeunes. »

Il va être désormais possible pour les particuliers de déposer leur dossier de surendettement en ligne sur le site dédié. Le service d’accompagnement au surendettement a été mis en place en 2007, plus récemment qu’en métropole donc, 1990, mais il y a 15 ans tout de même, « nous devons davantage communiquer », conclut Patrick Croissandeau.

Anne Perzo-Lafond

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Des chefs d’entreprise pessimistes malgré un contexte économique et financier qui s’améliore, c’est ce qu’on retiendra du dernier bulletin de l’IEDOM (Institut d’Émission des Départements d’Outre-mer) sur le premier semestre 2015.

L’Indicateur du climat des affaires est même en dessous de sa moyenne de longue période sur le début de l’année. Pourtant, le déséquilibre entre les crédits octroyés par les banques et les ressources dont elles disposent en dépôt, se réduit, avec une couverture qui s’améliore de 3,7 points sur le semestre.

Non pas que les banques prêtent moins, leur contribution sur cette activité est en hausse de 6,7% sur un an, pour un volume de 889,5 millions d’euros au 30 juin 2015. Mais parce que l’épargne collectée a cru de 17,6% sur un an, surtout de court terme avec 20,7% de dépôts à vue en plus. Ce nouveau record, si l’on en croit l’IEDOM, concerne à la fois les ménages et les entreprises. Et sur un an, l’épargne à long terme s’accroît de 8,3 %.

Les Mahorais font davantage de placements

Une épargne des ménages en hausse, en lien avec l’accroissement des ouvertures des dépôts à vue (+10,2%), les comptes bancaires indispensables à l’obtention de certains avantages comme les allocations sociales. Mais aussi parce que les Mahorais placent davantage leurs économies : en témoigne l’attrait du livret A, dont le taux de rémunération n’avaient pas encore subi une coupe franche, le portant à 0,75% au 1er août…

Les crédits aux entreprises sont également bien orientés. Comprendre qu’ils croissent de 6,7% sur un an, enfin ceux qui sont destinés à l’équipement c’est à dire les biens et les matériels utilisés vers les entreprises. Car les crédits habituellement destinés à l’exploitation, c’est à dire aux stocks, aux travaux en cours ou aux créances sur clients, reculent fortement, de 24%, comme les autres types de crédit.

Attention aux découverts…

Il est des indicateurs encourageant pour une banque, moins pour le particulier : c’est le cas des crédits accordés aux ménages. « Constituant un des moteurs de la consommation mahoraise, les crédits aux ménages connaissent une forte croissance au cours des douze derniers mois (+11,2 %, soit +29,9 millions d’euros) », indique l’IEDOM.

Ils sont pour moitié destinés à l’habitat, avec une hausse de 16% sur un an. Mais ce sont les crédits à la consommation qui connaissent la hausse la plus spectaculaire, « atteignant ainsi leur plus haut niveau historique dans le département. Mais cette évolution s’accompagne d’une forte augmentation des comptes en banque débiteurs, +26% sur un an, c’est à dire de comptes à découvert.

L’évolution des crédits aux collectivités locales est difficilement interprétable du fait d’un changement dans leur mode d’enregistrement. « Toutefois, entre décembre 2014 et juin 2015, ces crédits augmentent de 1,7 million d’euros », essentiellement en investissements.

Une évolution positive des crédits donc, et dans un contexte porteur, puisque les créances douteuses, du fait de débiteur non solvables, reculent de 4,7% sur l’année.

Anne Perzo-Lafond
Le Journal de Mayotte

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